Deutschlands beste Online-Banken

Ist die Bankfiliale ein Auslaufmodell? Es sieht ganz danach aus. Nach Angaben des Statistischen Amtes der Europäischen Union lag der Anteil der Menschen in Deutschland, die 2023 Online-Banking genutzt haben, bei rund 57 Prozent. Zehn Jahre zuvor waren es noch 47 Prozent. Am häufi gsten nutzen die 30- bis 49-Jährigen diesen Service (94 Prozent), bei den über 65-Jährigen sind es inzwischen rund 45 Prozent. Auch mobiles Banking wird immer beliebter: 2023 nutzten fast 80 Prozent der befragten ihr Smartphone fürs Online-Banking, acht Jahre zuvor lag der Anteil noch bei 34 Prozent.

Die Zahlen überraschen nicht: Einen Dauerauftrag einrichten, den Kontostand abfragen, den Kredit aufstocken oder die Hotelrechnung bezahlen – all das geht viel schneller am PC oder unterwegs per Handy. Die Filiale vor Ort wird dabei immer seltener aufgesucht. Doch das Internet hat nicht nur Vorteile. So vergeht im Netz kein Tag ohne Hackerangriffe, Datenklau oder Cyberspionage. Gerade beim Online-Banking ist dies ein sensibles und wichtiges Thema. Denn jährlich werden über 20 Milliarden Transaktionen elektronisch abgewickelt, mehr als ein Drittel davon sind Überweisungen.

Doch wie sicher sind Online- und Mobile Banking in Deutschland? Wie gut sind die Banken hier aufgestellt? Im Auftrag von DEUTSCHLAND TEST ging das Institut für Management- und Wirtschaftsforschung (IMWF) diesen Fragen nach. Die Untersuchung basiert in diesem Jahr auf zwei Säulen. Im ersten Teil wurde ein Fragebogen an die Institute versandt und anschließend ausgewertet. Auf dieser Basis konnten zehn Institute im Gesamt Ranking ausgezeichnet werden. Im zweiten Teil wurden Online-Quellen – zum Beispiel Internet-Foren, Blogs, Nachrichtenseiten oder soziale Netzwerke – ausgewertet. In zwölf Kategorien – von Autobanken bis hin zu Volks- und Raiffeisenbanken – schafften es hier 60 Institute in die Bestenliste.

Auch wenn „Online-Banking“ generell natürlich zeit- und ortsunabhängig funktioniert, schätzen noch immer viele Bankkunden den persönlichen Service einer stationären Bank mit bundesweitem oder regionalem Filialnetz. Vor allem langfristige Bankgeschäfte wie Finanzierungen oder Kredite sowie Broking besprechen vorwiegend ältere Bankkunden lieber persönlich in einer individuellen Beratung. Aber auch diese Kunden nutzen für alltägliche Bankgeschäfte Onlineservices ihrer Hausbank. Daher wurde in den Rankings zwischen drei Bankentypen unterschieden:

• Überregionale Bank:
  Beispiele sind die Commerzbank oder die Deutschen Bank
   
• Regional- und Spezialbank:
  Beispiele sind die Sparkasse oder der Bank für Kirche und Caritas. Regionalbanken, wie die Sparkasse, treten zwar bundesweit im selben Erscheinungsbild auf, sind aber in den Regionen eigenständig. Spezialbanken, wie die Bank für Kirche und Caritas, konzentrieren sich auf einen festen Kundenstamm oder tätigen ihre Bankgeschäfte im Rahmen einer moralischen oder ethischen Prämisse.
   
• Direktbank:
  Direktbanken sind reine Online-Anbieter, die gar keine eigenen Filialen betreiben. Auch Kredite, Finanzierungen oder Aktiengeschäfte bieten sie ausschließlich online an. Allerdings haben alle Direktbanken Verträge mit Bankautomatenbetreibern, um ihren Kunden einen bundesweiten Bargeldservice zu fairen Konditionen anbieten zu können. Beispiele sind die Norisbank oder der Ethikbank.

Wer sich für Online-Banking entscheidet, geht damit automatisch ein Sicherheits-Risiko ein. Auch die besten Online-Konten sind nicht vor Hackerangriffen geschützt, die sich Zugang zu den Kundendaten oder den Kunden selbst verschaffen. Gegen solche Cyberkriminellen hilft kein noch so perfides Schutzsystem dauerhaft, da Profi-Hacker immer wieder neue Einfallstore finden. Daher war im Ranking der Online-Banken-Liste der Beurteilung der allgemeinen Sicherheitsleistungen besonders relevant, den Kunden immer wieder neue Instrumente zur Verfügung zu stellen, um sich vor externem Zugriff aufs Onlinekonto optimal zu schützen. 

Die drei Fragenkataloge zu den Teilbereichen Online-Banking, Mobile Banking und allgemeine Sicherheitsfeatures, die im Rahmen der Studie an die Bankinstitute verschickt wurden, zeigen, welche Sicherheits- und Service-Aspekte den Analysten des IMWF besonders relevant erschienen.

Beispielsweise gab es allein für die Sicherheit des Authentifizierungs-Prozesses fürs Online-Banking bis zu sieben von 51 Punkten. Die einfache und sichere Entsperrung eines Kundenkontos wiederum gab bis zu zehn Punkte für ausgezeichnete Kundenorientierung der Internet-Banken. Offenbar verzweifeln Bankkunden regelmäßig an der Reaktivierung ihres Zugangs bei einigen Online-Banken, wenn sie ihr Konto versehentlich oder wissentlich gesperrt haben.

Der wichtigste Sicherheitsaspekt ist nach Ansicht der Prüfer das Mittel zur Authentifizierung für die Durchführung einer Transaktion: Hier gab es bis zu 19 Sicherheitspunkte, beinahe 40 Prozent der Gesamtpunktzahl. Offenbar sind TAN-Generatoren oder Kartenleser vielen Kunden von Online-Banken ein Dorn im Auge, weil sie schwer zu bedienen und/oder teuer sind. Banken, die diese Geräte gratis und in zuverlässiger Bauweise zur Verfügung stellen, konnten bis zu acht Kunden-Orientierungspunkte für sich verbuchen.

Schon mit einer cleveren und sicheren Kombination für die App-Aktivierung waren bei der Befragung zum Mobile Banking knapp ein Drittel der Gesamtpunktzahl zu holen. Besondere Kundenorientierung sahen die Analysten dann gegeben, wenn den Kunden neben Überweisungen noch weitere Funktionen in der App vorfinden, wie Möglichkeiten zum Broking oder die Einrichtung von Daueraufträgen.

Ob mit Chip-Kartenleser, Barcode-Scanner, per Fotoanalyse oder Fingerabdruck-Scan: Zur Generierung von TANs (Transaktionsnummern) setzen die Online-Banken auf unterschiedliche Systeme. TANs werden verschlüsselt generiert, um eine sichere, authentifizierte Transaktion wie eine Überweisung online zu tätigen. Hier die wichtigsten im Kurzporträt:

Fazit: Deutschlands beste Online-Banken sind permanent darum bemüht, ihre Sicherheitsstandards zu verbessern und ihren Kunden und deren Konten den bestmöglichen Schutz vor Hackern und Cyberattacken zu bieten. Der DEUTSCHLAND TEST „Online- und Mobile Banking“ belegt, dass die Bankinstitute, die Online-Banking anbieten, in puncto Sicherheit gute bis sehr gute Bedingungen schaffen, und das schon seit Jahren. Allerdings unterscheiden sich die Gebühren und der Umfang an Services teilweise stark voneinander. Daher lohnt sich aus Konsumentensicht ein regelmäßiger Vergleich der Gesamtangebote, um die beste Online-Bank zu identifizieren.

21 Bankinstitute wurden dabei hinsichtlich Sicherheit und Kundenorientierung genauer unter die Lupe genommen. Dabei konnten neun Onlinebanken mit fünf Sternen das höchste Prädikat für sich verbuchen.

Im Gesamtranking des Online-Banken-Vergleichs belegen die Commerzbank, die Deutsche Bank und die Oldenburgische Landesbank die ersten drei Plätze und veranschaulichen, wie wichtig der Sicherheitsaspekt bei den Befragungen war. Im Online-Banking-Sicherheitstest belegen sie mit 70,7, 64 und 66,7 von 100 möglichen Punkten jeweils einen Spitzenplatz im Vergleich der besten Online-Banken Deutschlands. Auch beim zweiten wichtigen Kriterium, der Kundenorientierung, sind die Werte der drei führenden Online-Banken im Test herausragend gut. Ins Auge fällt beim Gesamtranking, dass sich in die Spitzengruppe der besten Online-Banken im Test einige Exoten platziert haben, die viele potenzielle Bankkunden sicher nicht wirklich auf dem Schirm haben. Das könnte sich durch den DEUTSCHLAND TEST für Institute wie die Deutsche Skatbank oder die KT Bank sicher ändern.

Als Online-Banking gelten in der Untersuchung Bankgeschäfte, die Verbraucher am heimischen PC oder mit dem Tablet tätigen. Die Top-Drei im Gesamtranking sind Commerzbank, Comdirect und die Deutsche Bank. Bei den überregionalen Banken belegt den dritten Platz hinter Commerzbank und Deutsche Bank die Targobank, obwohl sie im Gesamtranking nur Platz 8 erreicht. Bei den Regional- und Spezialbanken entscheidet die PSD Bank das Rennen für sich, gefolgt von der Oldenburgischen Landesbank und der Sparda-Bank Hamburg. Platz 1 bis 3 unter den Direktbanken belegen die Comdirect, die Norisbank und die Deutsche Skatbank.

Immer mehr Kunden nutzen das Banking von überall und das zu jeder Tages- und Nachtzeit. Entsprechend viel Energie stecken Deutschlands beste Online-Banken in die Programmierung und die Sicherheitsausstattungen ihrer hauseigenen Banking-Apps. Daher waren die Apps den Profis des IMWF eine eigene Kategorie wert – denn Banking per Smartphone ist nicht nur aus Sicherheitsgründen ein heikles Thema. Auch die Funktionalität verlangt von den Programmierern Bestleistungen. Sonst ist der Frust beim Smartphone-Bankgeschäft buchstäblich vorprogrammiert. Im Vergleich präsentiert sich die App der Oldenburgischen Landesbank als beste im Test der Online-Banken. Platz zwei und drei belegen Commerzbank und Deutsche Bank, sie führen in dieser Reihenfolge auch das Ranking der überregionalen Banken vor der BNP Paribas Deutschland auf dem dritten Platz an. Bei den Regional- und Spezialbanken teilen sich die Plätze eins bis drei die Oldenburgische Landesbank, die PSD Bank und die Hanseatic Bank. Von den drei Direktbanken überzeugen die Apps der Norisbank besonders, es folgen die Mobile Banking-Optionen der Comdirect und der Deutschen Skatbank.